צילום: שאטרסטוק
הוועדה לביקורת המדינה קיימה אתמול (ב׳) דיון על הפיקוח על הבנקים בתחום ההלוואות למשכנתאות. בסיומו של הדיון, אישרה הוועדה את הצעת יו”ר הוועדה, ח”כ מיקי לוי, לחייב את מבקר המדינה להוציא חוות דעת מיוחדת בנושא. לוי התריע בדיון מפני תרחיש דומה למשבר הסאב־פריים האמריקאי, שגרם לקריסת מערכת הדיור בארה”ב ב-2008.
לדבריו, “המגבלות שהגנו על משקי הבית הוסרו בשנים האחרונות – ונוצרה מציאות מסוכנת. הבנקים מרבים לאשר הלוואות בלון, מחירי הדירות הרקיעו שחקים, והריבית עלתה. אנו עלולים למצוא עצמנו עם עשרות אלפי משפחות שאינן מסוגלות לעמוד בתשלומי המשכנתא.”
רווחי הבנקים בשנת 2024 : 30 מיליארד שקלבמהלך הדיון תקף לוי בחריפות את מדיניות הבנקים: “בשנת 2024 רשמו הבנקים רווח של 30 מיליארד שקל – עלייה של 15% לעומת 2023. זה קורה אחרי שנתיים של קורונה ושנה וחצי של מלחמה. רק ברבעון הראשון של 2025 חילקו חמשת הבנקים הגדולים דיבידנד של 2.5 מיליארד שקל. זוהי השתוללות על חשבון הציבור”.
עוד טען לוי כי הבנקים משתמשים בכספי הציבור — 230 מיליארד שקל בחשבונות עו”ש — כמעט בחינם: “מה הציבור מקבל חזרה? כלום. הגיע הזמן שהפיקוח יתעורר”.
בנק ישראל: “השוק לא במשבר, אך הסיכונים ברורים”אלון זקן, עוזר המפקח על הבנקים, הדגיש כי שיעור הפיגורים במשכנתאות נותר יציב, גם לאחר פרוץ מלחמת חרבות ברזל. עם זאת, הודה כי מחירי הדיור הגבוהים יוצרים סיכון גובר, הן למשקי הבית והן למערכת הבנקאית: “הוקם צוות בראשות אבי שמחון לבחינת חוזי המימון של הבנקים מול היזמים. שם המשחק הוא היצע. אם נרחיב את ההיצע – המחירים ירדו”.
זקן הוסיף כי הפיקוח צמצם את הסיכון במשכנתאות: הלוואות בלון הוגבלו ל-10% מהתיק, ומבצעי קבלן (“20%-80%”) ל-25% בלבד. לדבריו, רווחיות הבנקים נובעת מעליית הריבית והליכי התייעלות – אך הדגש צריך להישאר על תחרות ולא על התערבות ממשלתית ישירה.
צילום: שאטרסטוקהמפקחת: “אין קריסה – נדרש מעקב הדוק וסיוע נקודתי”
זהבה בוכהולץ, מנהלת היחידה הכלכלית בפיקוח על הבנקים, טענה כי “יכולת הבנקים לעמוד בזעזועים לא צפויים גבוהה”. לדבריה, מאז תחילת המלחמה נדחו כ-130 אלף הלוואות כחלק ממתווי סיוע של בנק ישראל – והדבר סייע למשקי הבית שנפגעו. “הפיקוח פועל מתוך אחריות כפולה: גם שמירה על יציבות וגם הגנה על הלקוחות”.
יועצי המשכנתאות: להסדיר את התחום – עכשיוח”כ יעקב אשר וגורמים נוספים בדיון התייחסו לצורך הדחוף באסדרה מקצועית של תחום ייעוץ המשכנתאות. לדבריו, “יועצי המשכנתאות משמשים גשר קריטי עבור הציבור. יש להכשיר אותם ולאפשר רפורמות כמו ‘מחזור בקליק’ שיקלו על הלקוחות”. הוא הודיע כי ייפגש עם מנכ”ל משרד המשפטים בנושא.
גם נופר יעקב, יו”ר התאחדות יועצי המשכנתאות, התריעה מפני מצב פרוץ שבו “עשבים שוטים” פועלים בתחום ללא פיקוח: “62% מהלווים נעזרים ביועץ משכנתאות. יש לנו 1,600 יועצים מוסמכים – הגיע הזמן לחקיקה שתסדיר את התחום ותסייע למשפחות להתמודד עם ההלוואה הכי גדולה בחייהן”.
רשות התחרות: יש שקיפות, אבל לא מספיק תחרותעו”ד עופר סלע, היועץ המשפטי של רשות התחרות, הבהיר כי לא נמצאו תיאומים בין הבנקים – אך עדיין קיים חשש לחוסר תחרות אמיתית. “רוב הלווים לא עושים סקר שוק מספק. עם זאת, רפורמת השקיפות ואישור העקרוני של בנק ישראל היא צעד חיובי בכיוון הנכון”.
למרות עמדת בנק ישראל כי הפיקוח פועל ומאזן את הסיכונים, יו”ר הוועדה לוי סיכם בטון חריף: “איננו רוצים להגיע לחקיקה – אך לא נהסס אם לא יימצאו פתרונות. הציבור נמצא במצוקה. דרושים צעדים – עכשיו”. דו”ח מבקר המדינה בנושא, עליו הוחלט בדיון, צפוי לשפוך אור על המצב לאשורו – ולהיות אחד המסמכים הכלכליים החשובים של התקופה הקרובה.
