ח"כ דוד ביטן. צילום: דני שם טוב, דוברות הכנסתועדת הכלכלה של הכנסת אישרה להכין לקריאה שנייה ושלישית הצעת חוק העוסקת בקידום התחרות בשוק הערבות הבנקאית. ההצעה מבקשת לתקן שורה של חוקים המחייבים כיום הגשת ערבות בנקאית, ולאפשר גם לגופים פיננסיים נוספים להעמיד ערבויות. לפי יוזמי ההצעה, המהלך צפוי להגביר את התחרות בשוק, להפחית ריכוזיות ולהקל על עסקים ויזמים הנדרשים להעמיד ערבויות במסגרת פעילותם הכלכלית.
יושב ראש הוועדה, ח״כ דוד ביטן, ציין כי מדובר ברפורמה משמעותית שנדרשה כבר זמן רב. לדבריו, פתיחת השוק לגופים נוספים עשויה להוביל לשיפור השירות ולתנאים טובים יותר עבור הציבור והעסקים, תוך שמירה על יציבות פיננסית והגנה על כספי הציבור.
שוק ריכוזי בהיקף של עשרות מיליארדי שקלים
בדיונים הקודמים הציג נציג אגף התקציבים במשרד האוצר, אוהד מרדכי, את הרקע להצעת החוק. לדבריו, ערבות היא מסמך התחייבות שמנפיק מוסד פיננסי ללקוח. במקרה שבו הלקוח אינו עומד בהתחייבויותיו, המוסד הפיננסי מתחייב לשלם במקומו. כיום, מרבית הערבויות ניתנות כמעט בבלעדיות על ידי הבנקים, בשל חקיקה המחייבת במקרים רבים הצגת ערבות בנקאית דווקא.
מרדכי הסביר כי מדובר בשוק רחב היקף, המוערך בעשרות מיליארדי שקלים. הריכוזיות הגבוהה בו מצמצמת את אפשרויות הבחירה של לקוחות ועסקים. לכן, התיקון המוצע מבקש לאפשר גם לגופים פיננסיים נוספים להעמיד ערבויות, ולא רק לבנקים, וכך ליצור תחרות שתיטיב עם השוק כולו.
תיקונים לשמירה על הציבור ורוכשי הדירות
במהלך הדיונים בוועדה עלו מספר סוגיות שהובילו לביצוע תיקונים בנוסח החוק. אחד התיקונים המרכזיים נגע להגנה על רוכשי דירות. כיום רוכשי דירות מקבלים מהקבלנים ערבות בנקאית שנועדה להגן על כספם במקרה של כשל בפרויקט. הוועדה ביקשה לוודא כי גם במסגרת הרפורמה תישמר ההגנה על הציבור, ולכן נקבעו תנאים שיבטיחו את יציבותם הפיננסית של הגופים שיוכלו להעניק ערבויות.
בנוסף, הוכנס תיקון לפקודת העיריות, במטרה לאפשר גם לרשויות המקומיות לקבל ערבויות מגופים נוספים ולא רק מהבנקים. תיקון זה נועד להרחיב את אפשרויות הפעולה של הרשויות ולייעל את תהליכי העבודה בפרויקטים שונים.
תנאים מחמירים לגופים שיתנו ערבויות
הוועדה הדגישה כי פתיחת השוק לתחרות לא תבוא על חשבון היציבות הפיננסית. לכן נקבע כי הגופים שיוכלו להעניק ערבויות לפרויקטים, במיוחד בפרויקטי בנייה וליווי פרויקטים, יהיו רק כאלה שעומדים בכללי יציבות ונזילות מחמירים.
דרישה זו נועדה להבטיח כי כספי הציבור יישמרו וכי הגופים שייכנסו לשוק יוכלו לעמוד בהתחייבויותיהם במקרה הצורך. בכך מבקשת הרפורמה לשלב בין הגדלת התחרות לבין שמירה על רמת ביטחון גבוהה במערכת הפיננסית.
בסיום הדיון אישרה ועדת הכלכלה להכין את הפרק הרלוונטי להצעת החוק לקריאה שנייה ושלישית במליאת הכנסת. ההצעה צפויה לעלות להצבעה במליאת הכנסת במסגרת חוק ההסדרים לשנת 2026.
תגובת עו"ד נמרוד ספיר, מנכ"ל איגוד בתי ההשקעות:"האיגוד מברך על אישור הצעת החוק החשובה בועדת הכלכלה.
בתי ההשקעות הם מחולל התחרות במגזר הפיננסי, כשבכל תחום אליו נכנסו גברה התחרות. לכן, מתן אפשרות לבתי ההשקעות ולגופים החוץ בנקאיים להתחרות במערכת הבנקאית גם במקטע הערבויות תביא בהכרח להגברת התחרות ולהפחתת העלויות לציבור.
אנחנו מברכים את משרד האוצר ורשות שוק ההון על העבודה היסודית בהכנת הצעת החוק וכן את חברי ועדת הכלכלה על התיקונים החשובים שביצעו בהצעה, בפרט ביחס לשינוי הנדרש בפקודת העיריות, כך שגם ברשויות המקומיות ניתן יהיה לקבל ערבות של גורם חוץ בנקאי.
כמו כן אנחנו מברכים על הדרישה של ועדת הכלכלה לבחון בחודשים הקרובים תיקונים נדרשים בחוקים נוספים לפיהם ניתן לקבל היום ערבות בנקאית בלבד ומצפים לשינוי גם בחוקים אלו.
